除了PayPal的PYUSD，這5款加密支付產品也值得關注

2023-08-09 00:08:41

美國支付巨頭 PayPal 於昨晚宣布將推出合規的數字穩定幣 PYUSD，該穩定幣由 Paxos Trust 發行（前 BUSD 發行方），並完全由美元存款、短期國債和類似現金等價物支持，並將在未來幾周內逐步向 PayPal 在美國的客戶开放。屆時符合條件的美國客戶將可通過 PayPal 直接以 1 美元的價格买賣 PYUSD。

除了支持在 PayPal 和兼容的外部錢包之間轉移 PYUSD，也支持與任何加密貨幣實現兌換，此外，PayPal 還為用戶提供了可用的支付場景，包括支持用戶結帳時選擇使用 PYUSD 進行購买和個人對個人支付。

PYUSD 未來將支持移動支付服務 Venmo，考慮到 Venmo 每月處理交易額接近 100 億美元，以及 PayPal 目前已有的 4.3 億用戶，可以想象當零售商都使用 PYUSD 作為支付手段時，將會迎來大規模的加密採用。

合規的出入金通道將為加密生態系統有望為加密行業引入更多的流動性，圍繞真實用例的支付場景讓加密穩定幣第一次有了與傳統金融和現實經濟對接的應用場景，對於低谷中的加密熊市來說，這些都是積極的市場信號。

在傳統金融系統在向數字貨幣靠攏的同時，加密原生的項目也在努力通往現實世界，積極尋找自己的真實用戶，它們是「可以用加密貨幣买咖啡的加密借記卡」，「支持點對點的自托管支付系統」、「加密原生錢包」、「為企業用戶提供跨國的出金服務」。

無論其具體實現方式如何，它們都有一個共同特徵，那就是「實現了鏈上鏈下的橋接」，這讓我們看到了 RWA 之外，加密行業與現實接壤的另一種可能性。

低費用、合規、加密原生但使用起來又像微信支付一樣絲滑的非托管加密錢包，加密行業开始擁抱更多的真實用戶，也許可以從用加密貨幣买咖啡這樣的日常行為开始。

非托管 P2P 支付系統 Beam

Beam 是一款穩支持定幣和 ECO 代幣的自托管支付錢包，外觀看起來和 Web2 P2P 應用沒有差別，用起來也十分絲滑，支持用戶進行點對點支付，希望成為鏈上版本的 Venmo。

Beam 的關鍵優勢在於：不僅提供足夠絲滑的加密原生支付體驗，而且將支付費用降到可以忽略不計。

加密原生意味着錢包是非托管性質的，銀行或交易所等中心化實體方無法訪問用戶的資金，不過，目前非托管錢包面臨「使用體驗復雜」這一挑战。Beam 的目標是讓去中心化錢包足夠直觀，即使是剛接觸加密貨幣的人也可以在幾分鐘內上手。

採用 ERC-4337 账戶抽象標准，Beam 去除了錢包地址、區塊鏈、密鑰、助記詞和 ETH gas 費等一系列復雜的概念，即使是從未接觸過加密貨幣的小白用戶也可以毫無顧慮地使用加密貨幣進行匯款。新手訪問官網即可創建錢包，然後關聯 Twitter 帳戶保存錢包登錄和訪問權限。

此外，Beam 支持用戶以發送代幣進行費用支付，舉例來說，如果轉账 USDC 則以 USDC 支付轉账費用（無需 ETH），通過採用 Optimism 和 Base 網絡構建，Beam 的交易費也足夠低廉。

早期階段，Beam 瞄准的是點對點支付場景，希望打造全球化的鏈上版本 Venmo，尤其是在美國以外的美元地區，最終目標則是成為全球版本的 Visa 。

該應用「可立即在全球範圍內使用」，相比之下，傳統金融產品「需要逐個國家推出，因為你必須接觸每個國家的銀行軌道（banking rails）。」

Beam 由加密支付初創公司 Eco 推出，Eco 是一家由 a16z 支持的支付初創公司，目前總融資額已達 9500 萬美元，其他投資者包括 Coinbase Ventures、 Founders Fund 、 Lightspeed Venture Partners 以及 Pantera Capital 。

Gnosis Card：與錢包綁定的 Visa 借記卡

Gnosis Card 是由 Gnosis 發行的一張加密借記卡，這是一張直接和用戶鏈上账戶綁定的 Visa 借記卡，支持用戶在任何支持 Visa 卡的商店使用錢包中數字資產進行消費，以滿足 Web3 用戶使用穩定幣支付日常生活中的商品的需要，旨在實現像使用法幣一樣使用加密貨幣的目標。

也許线下實體世界的採用還遠未到來，但通過這種實時法幣到實體世界的資產轉換，普通用戶也可以在現實世界實現加密資產消費自由了。

底層技術網絡 Gnosis Pay

Gnosis Card 由 Gnosis Pay 提供支持，這是由 Gnosis 自行开發的一個去中心化支付網絡，它基於 Polygon 的 zkEVM 开發，作為二層鏈，它支持任何 EVM 兼容的一層網絡，可實現相比一層鏈更快且更便宜的交易。

無論是鏈下銀行系統、Visa、MasterCard、支付寶等，都可以和這個 L2 層支付網絡直接交互，用戶的 Safe 合約支付錢包就跑在這個 L2 上。

值得注意的是，作為 Gnosis Card 重要的合作夥伴之一，Monerium 發行的歐元穩定幣 EURe 將被 Gnosis Pay 用於進行鏈上和鏈下支付，以降低橋接風險。與此同時，Monerium 支持用戶將加密錢包和國際銀行帳號或 IBAN 關聯，對應地，每一張 Gnosis 卡都將關聯一個 Safe 錢包账戶。

當用戶從銀行账戶向與錢包相關 IBAN 匯款時，會在以太坊和 Gnosis 等區塊鏈上自動鑄造 EURes 穩定幣，並顯示在錢包中。反之，當用戶從錢包中消費時，穩定幣 EURe 將被銷毀，相應地歐元將被發送至用戶的銀行账戶。

雖然背後有如此復雜的操作流程，聯通了「鏈上」和「鏈下」、「法幣」和「實體」的世界，涉及了一層和二層的結算支付，但對於消費者用戶來說，其體驗就和傳統使用信用卡和微信支付一樣絲滑和便捷，根據團隊在 EthCC 演講現場演示，大約一兩秒鐘可實現轉账交易，gas 費成本也不足 0.1 美金。

DeFi 合規問題如何解決？

非托管並不意味着不合規或者違反任何現任法規，相反，這種採用合規方式實現去中心化金融支付正形成一種趨勢，意味着 DeFi 在朝正確的方向前進，對整個行業來說是一種利好。

Fractal 為 Gnosis Pay 提供 KYC 流程相關的服務支持。具體而言，當用戶使用 Monerium 銀行账戶申請 Gnosis Card 時，Fractal 的系統會允許用戶通過鏈上消息籤名的方式與 Gnosis 共享驗證過的身份。

合規的重點在於需滿足數據隱私的法規。這就需要开發一種「可在私有但無需許可的節點聯盟（這意味着沒有任何實體可以控制區塊鏈）之間分發數據」的解決方案。與分布式文件存儲協議 IPFS 不同，這要求 Fractal 能夠「確保數據覆蓋，從而遵守被遺忘權。」

被遺忘權，又被稱為是刪除權，是《通用數據保護條例》(GDPR) 的一項關鍵條款，它賦予個人權利要求組織刪除其個人數據，並要求組織在指定時間範圍內遵守這些請求。

換句話說，Fractal 提供的解決方案允許用戶控制自己的數據，同時根據法律要求向義務實體提供指定時間範圍內的訪問權限。而義務實體受到金融監管機構的審查，因此，金融監管機構有可能會要求其提供 IBAN 號碼背後的相關方等信息。

此外，Gnosis Pay 還將與合作夥伴一起篩查欺詐活動。

每個用戶在 Gnosis 1 層鏈上有一個 Safe 帳戶，相對應的在 zkEVM（Polygon 構建的第 2 層以太坊擴展解決方案）上有另一個帳戶，類似於儲蓄和支出帳戶。

Gnosis Pay 的合規合作夥伴會對進入 L2 帳戶的資金進行反洗錢 (AML) 和打擊資助恐怖主義 (CFT) 篩查。這意味着所有進入 L2 的資金都是通過篩選的，並且可以通過 Visa 網絡立即支出。用戶可以完全控制兩個 Safe 帳戶，並且可以隨時從 L2 轉移回 L1。也就是說，L2 的作用是既確保合規性又允許網絡處理大量支付，這是 L2 解決方案的根本目的。

與現有金融系統集成

Gnosis Pay 為用戶提供絲滑的加密原生支付體驗，不過，這背後卻有一系列十分復雜的流程，實際上，Gnosis Pay 需要與與現有金融系統進行集成才能真正實現交易，比如需要成為 Visa 會員和萬事達卡的會員。

值得注意的是，作為 Gnosis Card 重要的合作夥伴之一，Monerium 發行的歐元穩定幣 EURe 將被 Gnosis Pay 用於進行鏈上和鏈下支付，以降低橋接風險。與此同時，Monerium 支持用戶將加密錢包和國際銀行帳號或 IBAN 關聯，用戶關聯錢包地址後，即可獲得一個可「用於發送和接收 SEPA 系統中（包括 CEX）的歐元」的 IBAN 账號。

作為世界上首個 Web3 IBAN， Monerium 是一家獲得授權且受監管的電子貨幣機構 (EMI)，其發行的經過授權和監管的 Web3 歐元代幣「EURe」，支持在以太坊、Polygon 和 Gnosis 上使用，以及支持在任何銀行账戶和 Web3 錢包（Metamask、Safe 和 Argent ）之間發送和接收歐元。

IBAN 是一種在歐洲廣泛使用的跨境識別銀行账戶的標准化系統。當用戶從銀行账戶向與錢包相關 IBAN 匯款時，會在以太坊和 Gnosis 等區塊鏈上自動鑄造 EURes 穩定幣，並顯示在錢包中。反之，當用戶從錢包中消費時，穩定幣 EURe 將被銷毀，相應地歐元將被發送至用戶的銀行账戶。

Holyheld：Web3 借記卡

Holyheld 是一張由 Polygon zkEVM 提供支持的 Web3 借記卡，即刻官網注冊（ http://holyheld.com ）可獲得帶有國際銀行账號（IBAN）的加密支付卡，提供虛擬貨幣與法幣的兌換服務以及虛擬貨幣錢包服務，支持穩定幣 USDC 和大部分主流加密錢包。未來將推出 Android 和 iOS 應用，暫未推出實體卡。

Holyheld 可連接包括 Argent，Coinbase Wallet， MetaMask 和 Rainbow 在內的多個非托管錢包，支持 Arbitrum 、Gnosis Chain 、Optimism 和 Polygon 等多個網絡，無需橋接和中心化妥協。

Holyheld 支持用戶訪問 http://holyheld.com 或應用訂購卡片，配套的虛擬卡立即可用。用戶還可將其添加到 Google Pay（ Apple Pay 即將推出），無需實體卡即可开始使用 Holyheld。

虛擬信用卡 OneKey Card

OneKey Card 是由全球知名數字硬件錢包 OneKey 所推出的虛擬 VISA 卡服務，支持用戶使用加密貨幣支付日常开支。用戶可以通過以 USDT/USDC 的方式進行充值，充值成功後在各大海內外電商平臺线上及线下使用。OneKey Card 屬於預付卡，支持大陸身份證 KYC, 可以綁定到支付寶、微信支付和 PayPay 等電子支付平臺進行消費，支持國內大部分消費場景。

OneKey Card 支持的消費場景包括：海淘購物（支持在亞馬遜, 沃爾瑪, ebay, Shopee, Lazada, 等平臺消費），幣種轉換（可對加密貨幣進行美元，港幣等幣種的轉換操作），軟件訂閱（用於 OpenAI / ChatGPT Plus API 等軟件訂閱服務扣費），生活消費（可綁定美團用於支付外賣，餐飲，旅行等消費服務）。

不過，OneKey Card 將從 9 月 30 日起停止接受中國大陸、俄羅斯等地的新用戶申請。8 月 8 日硬件錢包 OneKey 發推稱，OneKey Card 將從 2023 年 9 月 30 日开始停止接受來自以下國家或地區的新用戶申請：伊朗、朝鮮、敘利亞、俄羅斯、北馬其頓、中國大陸、蘇丹、委內瑞拉和津巴布韋。已經激活卡片的用戶不受影響，依然可以正常使用，此舉是為了嚴格遵守當地法律和監管要求，並在將來支持 Apple Pay 等更多場景，實體卡片亦在計劃之中。

Utopia Labs：針對企業用戶的 USDC 出金服務

此前專注於成為 DAO 薪酬支付系統的 Utopia Labs 近日轉型為企業用戶提供 USDC 穩定幣銀行的轉账服務，旨在加速加密支付的採用。

該產品支持世界範圍的企業實體向美國銀行账戶發送 USDC，彌合法幣和加密貨幣之間的差距，並通過避免中心化交易所來提高交易的速度和便利性。

這尤其適用於那些以加密貨幣作為工資收入和募資的企業，比如，使用 USDC 向擁有美國銀行账戶的服務提供商支付費用，比如辦公室租金。其他潛在用例包括：風險基金向投資的項目方支付投資或者加密項目將鏈上營收進行出金處理等用例。

如何申請？

企業用戶可向 Utopia Labs 提交 KYB 和 KYC 驗證申請，等待 2 個工作日後可獲得批准申請。一旦獲得批准，企業用戶就可以 1: 1 匯率將 USDC 兌換為美元，Utopia Labs 會收取 0.3% 的費用。USDC 轉账是以太坊區塊鏈獨有的，沒有任何限制，並且符合 ACH（自動清算所）轉账，一般在三個工作日之內可收到轉账。

Utopia 路线圖包括為任何代幣（而不僅僅是 USDC）出金服務，未來將支持其他區塊鏈網絡，並將提供法幣入金服務。該服務支持除古巴、朝鮮、伊朗、敘利亞、白俄羅斯和俄羅斯之外的全球大多數國家/地區。除了加密支付，Utopia Labs 還為 Safe（前身為 Gnosis Safe）用戶提供金庫管理，通過與集成 0x 協議，為用戶提供代幣置換服務，流動性跨越 100 多個去中心化交易所。

此前，Utopia Labs 專注於做 DAO 薪酬支付系統，曾於 2022 年獲得由 Paradigm 領投、 Circle Ventures 和 Coinbase Ventures 參與的 2300 萬美金的 A 輪融資，估值 1.15 億。

趨勢和特點總結

雖然以上各個產品實現方式各不相同，但從中我們看到了非托管支付類消費者產品在現階段所呈現出的某些一致性，總結如下：

1）帳戶抽象帶來絲滑的用戶體驗，為用戶提供像使用傳統信用卡一樣使用加密貨幣的無縫體驗。

無一例外，這些產品都在用戶體驗上下足功夫，雖然是加密原生和非托管的錢包，但在體驗上和傳統的支付工具一樣絲滑，這主要得益於 ERC-4337 账戶抽象標准的應用，通過將背後實現技術的復雜性都抽象出來，去除了錢包地址、區塊鏈、密鑰、助記詞和 ETH gas 費等一系列復雜的概念，讓小白用戶也可以毫無顧慮地使用加密貨幣支付和轉账。

2）此外，正如 Bankless 的 David Hoffman 在參加 ETHCC 感受到的「底層性能優化已就緒，靜待牛市和用戶的到來」，這些底層方案的優化和日益完善將促進支付費用的大幅降低。

3）非托管錢包意味着銀行或交易所等中心化實體方無法訪問用戶的資金。對於消費者來說，這是一個越來越具吸引力的實際需求，尤其是在 FTX 事件發生之後。非托管並不意味着不合規，相反，獲得採用，必須合規，朝着正確的方向。而這也是我們看到的一個趨勢。Fractal 提供 KYC 身份驗證服務，保證遵守「數據隱私」法。此外，Gnosis Pay 的合作夥伴會對進入 L2 帳戶的資金進行反洗錢 (AML) 和打擊資助恐怖主義 (CFT) 篩查。對於 Gnosis Pay 來說，基於 Polygon zkEVM 構建的 L2 方案不僅可以低成本處理大量支付，而且還確保最終的合規性。

4）可被自由組合的底層技術棧相當於站在巨人肩膀上开發產品。

區塊鏈技術帶來的好處之一是「無需許可的开放性和可組合性」，這意味着大多數時候打造一款應用並不需要從頭开發，而是可以物盡其用，復用目前已有的基礎構建部分。

這是大部分 Web3 產品的典型特徵，Web3 社交圖譜協議 Lens Protocol 就是一個極具代表性的案例，基於多個技術棧形成了一個繁茂的生態系統，它們之間彼此互容，可被自由組合，使用別人已有的組件，同時也樂意被其他人使用。這樣的方式可極大地提高生產效率。

作為消費者產品的一種，非托管錢包也不例外，為了降低交易費它們一般會用到二層擴容方案，為了優化用戶體驗則需要用到帳戶抽象標准，以及非常重要的為去中心化金融提供的標准化合規服務這一環。

以 Gnosis Pay 為例，創始人曬出了 Gnosis Pay 的底層技術棧圖譜，這包括：實現帳戶抽象的 Safe，採用 Gelato 實現無 gas 費交易，採用 Polygon zkEVM 开發的二層鏈，以及為出金入金提供解決方案的 Monerium。

ethcc 讓我們感受到「底層性能優化已就緒，靜待用戶到來」這樣的局面，隨着區塊鏈底層基礎設施逐漸成熟和完善，以及各類協議層和中間件的興起，這種相當於站在巨人肩膀上开發產品的方式，或將改變目前消費者產品稀缺的局面。

5）與現有金融系統集成。

絲滑的加密原生支付體驗背後，是一系列十分復雜的流程，包括與 Visa 會員和萬事達卡這樣的傳統金融系統進行集成。

此外，Monerium 這樣的受監管電子貨幣機構 (EMI) 也充當了橋梁的作用，作為世界上首個 Web3 IBAN，Monerium 用戶關聯錢包地址後，即可獲得一個可「用於發送和接收 SEPA 系統中（包括 CEX）歐元」的 IBAN 账號。支持用戶在以太坊、Polygon 和 Gnosis 上使用其發行的經過授權和監管的 Web3 歐元代幣「EURe」，以及在任何銀行账戶和 Web3 錢包（Metamask、Safe 和 Argent）之間發送和接收歐元。

參考來源：

https://techcrunch.com/2023/07/27/a16z-eco-beam-p2p-crypto-transfer-service-global-venmo/? tpcc=tcplustwitter

https://www.theblockbeats.info/flash/159950?search=1

https://twitter.com/andy_bromberg/status/1684605161308925952

https://beam.eco/about

https://echo.mirror.xyz/FbaqedtGg7SZuwOXesLnO8-Gk-Nzpna5ZvLZiw2TIFs

https://www.theblock.co/post/240880/paradigm-utopia-labs-usdc-bank-transfers