Cypherium基於ISO20022標准的跨境支付改善方案

2021-03-09 18:03:32

作為支付結算的傳統巨頭，SWIFT在銀行間支付領域有着舉足輕重的作用,SWIFT原始服務組成部分包括報文發送平臺、報文處理計算機系統、精細的報文標准。它打破了傳統的手動化操作流程，重構了全球銀行間支付結算版圖。到目前為止，SWIFT為全球超過200個國家及地區，超過11,000家銀行及證券機構提供服務。通過運營SWIFT環球金融電文網絡，銀行和其他金融機構可以與同業交換電文來完成金融交易活動。進行跨境付款不僅是將錢從A國轉移到B國。

為了使付款安全，高效且符合法規，還必須傳輸有關付款的數據。在付款之前，整個金融系統中或在收到付款之後，都需要進行許多檢查和處理，和境內支付由中央銀行提供集中账戶管理體系實現銀行間資金清算不同的是，跨境支付中不同機構間的账務系統並不相通，跨境支付的實現往往需要收付款行之間建立账戶代理關系。也就是說，如果收付款銀行間开設有同業往來账戶，可通過SWIFT完成跨境支付，如果首付款銀行之間沒有开設同業往來账戶，則需要尋找一家既和自己有代理關系又是SWIFT成員的銀行完成跨境支付，在這個過程當中，由於需要多方確認，就會存在轉账效率低、支付成本高的問題。

在實際國際貿易中，電匯是指匯款人將一定貨款存入銀行，銀行通過電報或SWIFT的方式給收款人所在地分行或者代理行發送交易信息，要求其支付給收款人一定金額的一種匯款方式。傳統的電匯支付需要經過匯出行、中央銀行、代理銀行、收款行等多個機構，這裏每一個機構都有自己的账務系統和清算系統，不同機構之間都需要建立代理關系；跨境支付中的每筆交易不僅需要在本銀行記錄，還要與交易對手進行資金清算和對账等，這導致跨境支付中的業務處理速度慢，中間結算成本高，支付效率低，同時還存在相當大的支付風險。

我們認為電匯風險分為以下兩種：

第1種，在貨到付款模式下，出口商可能財、物兩失。

在這種結算方式下，出口商如果沒有挑選信用等級高的進口商，將貨物運輸單據提供給進口商，就失去對貨物的控制，再加上前期並沒有收到貨款，一旦遇到進口商收到貨物卻不付款的現象，出口商就面臨着財、物雙失的困境。在傳統支付模式下，由於無法保證進口商能夠真正付款，一旦採用貨到付款模式，出口商承擔的風險就很大。

第2種，在預付貨款模式下，進口商付款未收到貨物。

在這種結算方式模式下，進口商要承受相對較大的風險。進口商在支付貨款後，會擔心出口商不發貨或者不按照合約發貨，出口商則是受益方，可以提前得到資金用於安排生產。在傳統支付模式下，一旦進口商提前電匯了部分資金，則無法約束出口商，因此面臨着付款但未收到貨物的風險。

由於電匯模式需要基於貿易雙方之間的商業信用而开展的，因此在國際貿易中，买賣雙方在選擇何種支付方式上始終存在矛盾，這其中存在的核心焦點是貿易雙方的相互信任問題以及貿易過程中資金周轉的問題。

為了解決當前日益頻繁的國際貿易往來，人們必須要找一個恰當的、可信任的機制來完成整個支付以及匯兌的流程。如果能利用新型的區塊鏈技術，構建一套點對點、彼此互相信任的跨境支付結算系統，能夠進一步提高跨境支付的效率，提升跨境支付的安全可靠度，則能大大推動國際貿易的發展。

Cypherium區塊鏈是分布式數據存儲、點對點傳輸、信任共識算法、加密算法等信息技術在互聯網時代的集成創新，具有泛中心化、信任共識、信息不可篡改、开放性等特徵，適合應用於交易雙方需要高度互信的業務情形中。

Cypherium的去中心化治理模式使得整個網絡不再需要中心化的第三方中介，任意節點之間的權利和義務都是均等的。系統中任何單一節點的損壞或者失去，都會不影響整個系統的運行。基於Cypherium區塊鏈技術的跨境支付，能夠在去中心化的模式下，能保證貿易雙方交易信息公开透明，降低貿易雙方之間的信息不對稱風險。

信任就像日常生活中看不見、摸不着的氧氣一樣，是市場經濟中交易發生的基礎，是金融業務中的核心。假如沒有信任，那么任何國際交易都不可能成立。Cypherium區塊鏈技術運用一套基於HotStuff共識的數學算法，除在交易雙方之間建立“信任”網絡外，還可引入第三方權威的見證機構或貿易保險機構進入網絡參與共同驗證。Cypherium區塊鏈系統中發生的每筆交易，都公开發布給系統中其他參與節點，所有節點都共同參與校驗，並確認交易的真實性，並將通過校驗的交易記錄寫入區塊鏈，Cypherium區塊鏈具有確定性和最終性的特點，一旦信息經過驗證並添加至區塊鏈，就會永久地存儲起來，除非能夠同時得到系統中半數以上驗證節點的支持，否則單個節點對數據的修改是無效的，這樣確保發貨信息、資金支付信息真實可靠，能夠大大降低國際貿易中進出口雙方之間支付結算的風險。

通過分析可以看出Cypherium區塊鏈技術非常適合應用於國際貿易匯中跨境支付。構建基於區塊鏈的跨境支付模式，能夠大大降低跨境支付的風險，提高跨境支付的效率，節省跨境支付的成本。

實際使用過程中，Cypherium將傳統金融機構、外匯做市商、流動性提供商等加入支付網絡，構建成為支付網關。通過支付網關，可以將區塊鏈上數字資產流動與現實中的法定貨幣相連接，實現法定貨幣可以轉換為區塊鏈上的數字資產，使Cypherium鏈上的CPH真正具有對等的金融屬性，便於後續的支付轉账。通過區塊鏈支付網絡中的網絡連接器可以連接傳統做市商、匯出行、匯入行等機構，摒棄中間交易環節，實現點到點快速低成本支付。

如下是支付架構圖：

基於Cypherium區塊鏈的跨境支付解決方案中包含有兩大角色和四大模塊分別如下：

第一個角色是網關，它可以是銀行、做市商、流動性提供商等。網關的主要作用是讓現實中的法定貨幣進入區塊鏈支付網絡。

第二個角色是客戶，可以是各類的國際貿易客戶。客戶是參與區塊鏈支付交易的相關各方，共同參與確認交易信息。在交易過程中，一旦任意一方未確認該筆交易，則該交易不能正式生效。通過這種共同校驗，極大地避免了信息不透明的風險，降低了國際貿易中跨境支付的風險。

Cypherium區塊鏈支付中的四大功能模塊，是實現跨境支付中的核心的業務邏輯模塊。分別如下：

第一個功能模塊是網絡連接器。它是幫助各類機構作為網關，接入區塊鏈支付網絡的工具。網絡連接器是一種“即插即用”的功能模塊，可以與當前已有的國際支付系統進行集成，以便於銀行可以通過區塊鏈支付處理跨境支付業務。該模塊連接匯款行、收款行，用以交換進出口雙方的個人信息、費用、發貨詳情、付款詳情等。系統確認雙方交易信息後，該模塊連接區塊鏈支付账本進行結算處理，並通知所有各方進行交易確認。

第二個功能模塊是Cypherium區塊鏈網絡。包括銀行、做市商、第三方權威見證機構等作為節點。

第三個功能模塊是做市商客戶端。做市商向區塊鏈支付账本提交外匯牌價。銀行內部的外匯交易平臺，也可以通過該模塊集成到區塊鏈支付網絡，從而實現做市商功能。

第四個功能模塊是交易客戶端。客戶可以通過該客戶端直接操作區塊鏈支付，也可以像傳統模式一樣，通過金融機構發起支付。

Cypherium 內置的Java智能合約系統已經包含了XML和JSON解析器組件，使用這兩個解析器並不佔用智能合約的代碼空間, 用戶可以很方便地解析和操作對應的XML和JSON，例如：

另外SWIFT 身份系統是一個半开放式的系統，但是現有數字貨幣錢包身份認證是通過唯一、不記名、不可追回的私鑰配合並由該私鑰加密生成。這種身份認證方式可以很好的保證使用該數字貨幣錢包的人是用戶本人，保證了錢包的安全性，而且完完全全做到了用戶身份全匿名。但是這樣的身份認證手段並不能應用到SWIFT體系當中，原因非常簡單：這種全匿名、難以追蹤的身份認證手段無法滿足SWIFT銀行系統反洗錢、反欺詐以及 KYC 的實際需求。如果採用實名制方案，由於數字貨幣登記中心的高度开放性，將會不可避免的面臨個人金融信息泄露的問題。因此必須要在數字貨幣登記中心中包含一個身份認證中心，任何用戶、機構必須在身份認證中心進行實名注冊，並從身份認證中心獲得專屬私鑰，將身份信息和專屬私鑰綁定後，生成數字貨幣錢包地址。另外身份認證中心應要負責驗證用戶和機構的登錄信息，且負責向用戶和機構分發唯一私鑰，私鑰由 PKI 密碼系統生成，因為身份認證中心還需負責運行維護 PKI 密碼系統。需要注意的時，為了滿足信息安全要求，數字貨幣登記中心與身份認證中心必須獨立，形成兩個數據孤島，採用數字貨幣登記中心匿名管理，身份認證中心實名管理方法，從根本上將數字貨幣登記中心的开放內容進行匿名、脫敏處理。為了讓所有用戶都可以驗證交易信息，數字貨幣登記中心的大部分功能、信息必然是對所有登錄用戶开放的。這意味着整個數字貨幣登記中心要做成一個半开放式的系統，用戶不僅僅可以查自己账戶裏有多少數字貨幣、數字貨幣從哪些账戶來，還可以查數字貨幣從發行到目前為止的所有交易記錄。 Cypherium錢包系統在設計之初就考慮到了和身份認證提供商的對接，主要架構如下：

服務層提供基礎區塊鏈服務，包含３類邏輯結構:區塊鏈服務模塊、智能合約服務模塊、成員管理模塊。其通過系統中的時間或事件觸發不同的模塊，比如新節點加入觸發成員管理模塊的注冊功能。

接口層為上層提供基本區塊鏈操作接口，並設定了用戶、商家、身份提供商、監管機構等幾個實體，使得接口層能夠為外提供基本身份認證服務，包括對商家、用戶提供認證接口，對監管機構提供監管接口，同時與身份提供商接口(包含央行數字貨幣身份認證系統)對接，實現账戶生成階段的初始身份鑑別及登記，以及账戶交易的身份識別。

接口層和服務層作為信任服務模型為外部應用提供基礎的區塊鏈服務，基於該模型將徹底改觀現有中心化身份管理體系的現狀，同時兼顧到用戶隱私保護需求與監管需求。