中國支付清算協會：利用虛擬貨幣等形式實施違法犯罪活動逐漸上升

2021-06-09 18:06:37

原文標題：中國支付清算協會關於加強行業信息共享有效防範支付風險的提示

近期，中國支付清算協會（以下簡稱“協會”）組織部分會員單位召开行業風險信息及特約商戶信息共享聯防工作座談會，分析當前支付風險防控的總體形勢和特徵，交流支付行業風險管理的新舉措，研究提出優化完善行業信息共享聯防機制，加強支付業務全流程風險管理等工作要求。協會總結梳理後,向全行業發出如下風險提示。

一、當前支付風險總體形勢和變化特徵

（一）出租、出借、出售他人账戶歸集資金，參與涉賭涉詐交易形勢依然嚴峻

統計顯示，2020年參與出租、出借、出售銀行卡和電話卡（包括個人和商戶）的人數呈增長態勢，並呈現账戶（包括銀行账戶和支付账戶）被用於為賭博網站、電信網絡詐騙活動收款和洗錢，且部分账號存在正常交易與異常交易混合、快速切換等典型特點。主要手法有：騙用防範意識薄弱區域主體或老弱群體信息、账戶進行違法活動。一般以金錢為誘餌，隱瞞意圖，騙取偏遠山區留守老人、小微商戶等的真實信息，申請开立個人账戶或成為特約商戶從事違法違規交易資金結算。在高額回報等利益驅使下，部分账戶所有人逐漸配合犯罪分子應對銀行問詢，甚至在銀行或公安機關限制账戶交易後主動到銀行核實身份、恢復账戶功能使用；通過大量租借、买賣正常用戶的銀行账戶或銀行卡，構建“跑分”池，並進行多層復雜、快速的資金流轉，一方面躲避警方對涉詐銀行卡的快速止付，另一方面混淆資金鏈路、加大警方追查資金去向的難度，最終實現將贓款“洗白”的目的。

（二）利用電信運營商、電商平臺等虛構交易背景進行收款，躲避打擊

協會調查發現，近年來，較大比例的支付風險案件涉及電信運營商、電商平臺，通過知名電商平臺虛構交易背景收款成為躲避交易監測和打擊治理，完成資金結算的主要渠道。主要手法為：通過購买商戶資質、品牌授權等材料，虛構商品交易，利用外部虛假聯系方式、空包物流信息層層包裝為電商平臺店鋪，從事違法違規交易，欺詐交易隱蔽性更強；或者建立新型套現APP、“跑分”平臺等非法支付平臺，通過虛構商戶信息、篡改真實商戶資料等方式虛假注冊收單商戶。

（三）利用虛擬貨幣、區塊鏈技術逃避資金溯源，使用虛擬貨幣作為賭博跑分媒介或以虛擬貨幣進行充值交易

利用虛擬貨幣等形式實施違法犯罪活動逐漸上升，因其交易具有匿名性，便捷性和全球性,逐漸成為跨境洗錢的重要通道。同時，已出現使用虛擬幣作為賭博跑分媒介的模式。主要手法為：賭客將資金支付給跑分者，跑分者向賭博平臺支付虛擬貨幣完成下注，最後莊家用虛擬幣向跑分平臺或虛擬貨幣承兌商兌換回現金。統計顯示，近13%的賭博網站支持虛擬貨幣平臺充值，利用區塊鏈技術的匿名性，通過大量C2C交易掩蓋了賭博資金轉移路徑，提升了資金鏈追溯難度。

（四）涉賭涉詐資金流轉通過個人銀行結算账戶Ⅱ、Ⅲ類账戶、信用卡、小貸账戶的態勢明顯

隨着個人銀行結算账戶Ⅰ類戶管理日趨嚴格，犯罪分子逐漸通過Ⅱ、Ⅲ類账戶、信用卡、小貸账戶流轉涉賭涉詐資金。涉賭涉詐資金結算方式由通過借記卡向通過貸記卡轉變，導致“套現風險”與“涉賭涉詐風險”相互交織。目前，利用借記卡洗錢的案件呈明顯下降趨勢，犯罪分子利用信用卡進行大額POS消費轉移資金的情況呈快速上升趨勢，規避借記卡頻繁大額交易的風控規則。主要手法為：養卡中介通過收取持卡人的信用卡，以公司走流水並按刷卡金額相應比例作為報酬給持卡人或持卡人自身知情並參與洗錢收取相應費用。

（五）通過支付終端轉移非法資金的風險呈現上升趨勢，“一人多機”情況普遍存在

近期中緬邊境地區、澳門地區陸續出現多起利用支付受理終端進行涉賭涉詐非法資金歸集和轉移的案件，境內POS機具移機至澳門地區進行非法換匯等跨境移機風險仍較為突出。主要手法為：不法分子將涉賭涉詐的非法資金歸集到某張銀行卡中，通過掌握的支付受理終端進行大額消費，將相關資金以結算款方式提現至其掌握的銀行账戶（卡）內，完成非法資金轉移。具體特徵為單終端、單銀行卡交易頻率高、時間分散、累計金額大。經調查，相關終端申請人普遍存在“一人多機”的情況，大部分為未提供營業執照的小微商戶或個人。

（六）電信網絡詐騙等欺詐手法不斷翻新，層出不窮

一是不法分子利用受害人詐騙鑑別能力及風險防範意識薄弱等特點，針對不同人群採取不同詐騙手法進行精准詐騙，主要方式有兼職刷單詐騙、抽獎詐騙、網購詐騙、充值詐騙、冒熟詐騙、貸款詐騙、冒充主流金融APP詐騙等。二是利用賭博跑分任務實施詐騙。由於賭博跑分模式僅需要跑分者提供銀行卡或者支付账號，存在門檻低、操作簡單的特點，詐騙團夥承諾高額抽成，騙取跑分者支付账號及密碼，盜取账戶類資金。三是條碼支付業務的涉賭涉詐風險事件逐漸上升，如出借收款碼信息，“跑分平臺”收款二維碼提供給賭博網站使用等。四是銀行卡收單業務欺詐風險由僞卡盜刷欺詐轉向二維碼欺詐、雲閃付欺詐和小額雙免盜刷。

（七）非法交易活動开始向農村地區蔓延。隨着銀行卡、互聯網支付、移動支付等電子支付方式在農村地區的逐步普及，犯罪對象向農村蔓延趨勢明顯，組織農村客戶开展非法活動，如非法交易平臺、電信詐騙、信用卡盜刷、套取手續費等。尤其是犯罪份子組織化特徵明顯，呈公司化運作，對農村地區客戶具有一定的迷惑性。

二、當前支付風險管理中存在的主要問題和薄弱環節

近年來，各會員單位不斷加強合規和風險管理，在監管部門及行業參與各方的共同努力下，行業整體風險管理能力和水平逐步提升。同時，針對當前支付風險的新趨勢和新變化，也暴露出部分會員單位在加強支付風險管理、落實行業信息共享聯防機制等方面仍然存在薄弱環節和不足之處，主要表現在：

一是未嚴格落實特約商戶和账戶實名制管理要求。存在特約商戶和账戶入網審核不規範、不嚴格，留存的商戶和個人證照資料不全或存在僞造的情形，從源頭上導致虛假、冒用、問題商戶和账戶進入支付市場。二是特約商戶巡檢工作不到位。部分會員單位的商戶巡檢、持續身份識別工作流於形式，未按規定對特約商戶進行定期有效檢查，未明確設置檢查頻率、檢查內容，對商戶實際經營內容、場景不符等情形持放任態度。三是支付風險監測手段的有效性仍需強化。未能有效設置或未嚴格執行交易監測規則，未對可疑交易、與實際業務或經營範圍不符的商戶交易特徵進行及時有效的核查或採取相應的限制措施，使交易真實性、完整性受到影響。四是支付受理終端管理不規範。支付受理終端違規移機、超範圍布放和使用、买賣終端等現象屢禁不止，易被跨境賭博、電信網絡詐騙等黑灰產業犯罪分子用以轉移資金等用途。五是商戶和账戶風險處置力度不夠。對於已發現存在風險的商戶和账戶，採取容忍、默許態度，未按監管和自律規定要求，採取設置收款限額、延遲資金結算、凍結账戶、暫停服務、終止合作、移送公安機關等措施。六是參與行業風險信息共享等行業共享聯防機制的積極性和主動性不強。對於協會提供的風險信息共享機制落實不到位，在开展支付業務過程中未充分使用行業風險信息共享系統功能，未按照要求積極報送和查詢使用相關風險信息，未及時反饋風險信息（含黑名單）使用情況。

三、工作要求

針對當前支付風險總體態勢和變化特點，各會員單位應密切關注跨境賭博、電信網絡詐騙等違法犯罪新手法，分析涉賭涉詐等資金交易新方法、新特徵，嚴格按照支付監管制度和行業自律規範要求，採取有效管理手段和舉措，加強客戶和特約商戶事前、事中、事後環節全流程風險管理，積極參與行業風險信息共享等行業聯防機制，共同提升行業風險聯防聯控效果，有效防範跨境賭博、電信詐騙等違法違規資金結算活動。

（一）事前准入環節，加強商戶審核和账戶實名制管理

一是加強特約商戶的入網審核。嚴格按照監管規定審核特約商戶申請資料，採取有效措施核實其經營活動的真實性和合法性，不得僅憑特約商戶主要負責人身份證件為其提供收單服務，建議採取包括企業信息四要素驗證等認證手段；二是加強账戶實名制管理。在开立账戶時對客戶身份進行有效識別，嚴格審核开戶主體身份證明文件和开戶意愿，規範留存身份證明文件和盡職調查記錄，採取有效措施核實重要信息。建議會員單位採用企業信息四要素驗證、綁卡驗證、人臉識別和活體檢測等認證手段。同時，加強異常开戶行為的審核，發現個人冒用他人身份开立账戶、單位和個人組織他人同時或者分批开立账戶時，應及時採取相應的措施，並向公安機關報案；三是建立特約商戶信息查詢機制。拓展特約商戶時，應當通過中國支付清算協會或銀行卡清算機構的特約商戶信息管理系統查詢其籤約、更換收單機構情況和黑名單信息，充分運用行業信息共享聯防機制，加強商戶審核管理。

（二）事中監測環節，加強交易風險監測和特約商戶、受理終端管理

一是健全單位客戶風險管理。健全單位客戶風險評級管理制度，根據單位客戶風險評級，合理設置並動態調整同一單位所有支付账戶余額付款總限額；二是嚴格受理終端管理。為特約商戶安裝支付受理終端時，應當結合商戶經營地址限定受理終端的使用地域範圍，並採取有效措施對支付受理終端所處位置持續开展實時監測，逐筆記錄交易位置信息；三是加強風險監測及檢查。持續監測和分析交易特徵，完善可疑交易監測模型，對可疑商戶進行現場檢查核實或採取有效措施檢查核實其經營內容和交易情況；四是健全特約商戶風險評級和分類巡檢機制。綜合考慮特約商戶的區域和行業特徵、經營規模、財務和資信狀況等因素，對實體特約商戶、網絡特約商戶分別進行風險評級。根據特約商戶風險評級確定其巡檢方式和頻率，落實巡檢責任。堅持屬地經營管理，切實發揮包戶管理和日常巡檢在與商戶加深了解、監測風險方面的重要作用；五是持續進行客戶、特約商戶身份和意愿核實。在業務存續期間持續核實客戶和特約商戶真實意愿、特約商戶經營活動的真實性和合法性。對申請變更關鍵信息的特約商戶，應當在辦理變更前重新核實商戶信息；六是开展專項監測。建立完善監測機制，對個人轉账收款條碼、使用個人账戶作為收單結算账戶的特約商戶和邊境地區支付受理終端進行專項監測；七是運用智能化技術。充分運用大數據、機器學習、圖計算等智能化技術，構建可疑交易監測模型，及時預警異常交易，強化涉賭涉詐可疑資金交易的分析研判和監測處置。

（三）事後處置環節，加強线索移交、信息聯動、模型優化和行業聯防聯控

一是發現疑似涉賭涉詐的客戶、特約商戶或可疑线索，應立即進行核實，並及時移送所在地公安機關，同時報告人民銀行、協會和清算機構；二是加強對可疑线索、防治經驗等信息的共享，如定期與運營商、電商平臺同步詐騙手法和風險案例，聯合建模，聯動管控；三是根據已發生的風險案件，提煉風險特徵，持續優化風險監測模型，動態完善風險防控機制，部署攔截或預警未來風險交易；四是將經本單位確認核實後的風險信息，按照相關監管規定和自律規範要求向協會報送；五是積極響應並處理協會共享的行業風險信息（含黑名單），按照風險程度和信息等級採取對應的處理措施後將處理結果准確、及時反饋至協會。