解析 Paypal 穩定幣內在邏輯,支付走向「大規模普及」的思想演進

2024-06-17 16:06:59

2 024 年 5 月 31 日,PayPal 宣佈其穩定幣 PayPal USD(PYUSD)在 Solana 區塊鏈上線。這是繼 Paypal 去年 8 月首次在以太坊主網上推出 PYUSD 以來的又一重大裏程,不僅為其使用者提供了一個新的、高效的支付方式,也為整個支付行業的未來趨勢提供了重要參考。

此前在撰寫 Web3 支付研報 ,及與行業公司交流探討的過程中,一直思考一個問題是:穩定幣支付真的有必要嗎?恰好適逢 PYUSD 上線 Solana,Paypal 從非常務實的角度,給出了一個關於支付自由的答案:

「人們想要隨心所欲地支付,目前的支付網路難以滿足需求,Crypto 能滿足需求且實用,那麼作為一家致力於促進支付創新的金融科技公司,我們來推出穩定幣支付方案,以滿足人們當前隨心所欲的支付需求。」

由此,本文將試圖分析 Paypal 將目光轉向 Crypto 的內在邏輯,PYUSD 上線 Solana 推出的穩定幣支付方案,以及 PYUSD 邁向 Mass Adoption 的演進思路。希望能夠給行業參考,歡迎交流探討。

Paypal 為何將目光轉向 Crypto

作為全球領先的支付公司,PayPal 擁有超過二十年的全球支付經驗。在這二十年間,伴隨著電子商務的成熟發展,PayPal 所做的不僅僅是將自己打造成信任的燈塔,為使用者提供交易的信任背書,還實現了網際網路數位支付網路(Digital Payments)的大規模普及應用。

Paypal 的初心一直沒變——促進支付創新,讓每個人都能按照自己的意願進行支付。但迄今為止,支付創新都建立在與網際網路興起時相同的基礎金融軌道上。雖然行業一直在努力提供全球、即時和無縫的交易,但現實往往展現出不足的一面:

  • 線上支付的結算時間仍然很長(在美國,平均為 2~3 天),市場、銀行和服務商需要工作日營業,進一步延長結算時間;
  • 僱主難以向日益分散式的勞動力進行支付;
  • 日益全球化的人口難以用低廉和高效的方式進行跨境匯款;
  • 企業最常感受到這種摩擦,而消費者仍然在他們認為應該很快的支付環境中漫長等待。

簡而言之,今天的人們並不能夠按照他們想要的方式進行支付。這就是 Paypal 將目光轉向 Crypto 的原因,答案很簡單:它能滿足需求且是實用的。

加密貨幣和區塊鏈技術能讓人們更接近實現支付的願望: 快速 廉價 全球支付 。這種全新的下一代金融/支付基礎設施,能夠幫助 PayPal 更好地服務其 4,000 萬用戶,讓每個人都能按照自己的意願進行支付。

因此,在加密貨幣和區塊鏈技術出現的十多年後,PayPal 再次來到了支付歷史的關鍵時刻,這個時刻就像 2000 年初的網際網路一樣,充滿了潛力和機會。就像 Paypal 此前把支付帶到網上一樣,Paypal 現在正在把支付帶到鏈上。

全球支付困境有待改善

當前支付通路和資訊傳遞協議(如 ACH、SEPA 和 SWIFT)構成了全球支付的網路。它們使我們能夠進行跨地域、跨時區地進行大規模交易,並且確保支付的相對暢通。但同時,當前的支付技術也會迫使我們在 支付結算速度 成本效益 之間作出權衡,例如:

  • 資金的流轉會產生費用,並且各個流轉中間方之間需要有事先的合作安排和流動性要求;
  • 各方的跨時區運營時限(工作日)和批量化的處理,意味著支付可能需要等待幾天才能結算;
  • 淨額結算的安排難以滿足小額、高頻交易的需求。

然而,對於成年人來說,我們不做選擇,我們兩者都是要的——即低成本地進行高效結算。人們想要的是更輕鬆地支付。企業希望向供應商付款,而不必擔心結算時間;個人希望在不支付高額費用和等待天數的情況下向遠方的家人匯款。

如今的金融基礎設施,都無法快速滿足人們快速交易的需求,Paypal 並不希望使用者在這種等待中失去價值。

今天,加密貨幣和區塊鏈技術提供了一個全新的支付通路,能夠簡化支付清算流程,使得支付快速、廉價且易於訪問。由此,我們需要利用加密貨幣和區塊鏈支付技術解決方案,來解決傳統支付的遺留問題:結算時間慢、交易成本高,以及對全球範圍內,當前金融體系無法覆蓋地區(Under-banked and Unbanked)的不相容。

Paypal 的穩定幣支付解決方案

穩定幣 定義:大多加密貨幣的價格波動很大,並不適合支付,就如比特幣在一天內可能會出現很大振幅。而穩定幣是一種旨在通過保持穩定價值來解決此問題的加密貨幣,通常與法定貨幣(如美元)1:1 掛鉤。穩定幣兼具兩全其美的優勢:它們保持較低的日常波動,同時提供區塊鏈的優勢——高效、經濟且全球通用。

PayPal 推出的穩定幣 PYUSD 是一種全新的穩定幣支付解決方案,旨在實現下一代金融科技創新。PYUSD 建立在 PayPal 深厚的支付行業積累和 Solana 高效能區塊鏈之上,能夠實現高效即時結算,降低交易成本費用,高度安全和真正的全球支付。

PYUSD 是由 Paypal 推出的一種建立在區塊鏈上的穩定價值儲存工具(1:1 美元兌換),它的出現將解決當前全球支付行業的上述問題。符合條件的美國使用者可以購買、出售、傳送、接收 PYUSD,並用於支付:

  • 在 PayPal 和 Venmo 生態內購買、轉讓 PYUSD,實現絲滑的出入金體驗;
  • 使用 PYUSD 支付作為線上交易的付款方式,如全球數百萬 PayPal 商家的結帳和付款;
  • PYUSD 在 Xoom(跨境支付工具)上的跨境 P2P 支付;
  • 在 PayPal 生態系統之外,PYUSD 可以使用在加密貨幣交易所(例如 Crypto.com)和錢包(例如 Phantom);
  • PYUSD 還可用於各種創新,例如,PYUSD 可用作 Mesh 等風險投資的快速、低成本融資工具。

PYUSD 正在構建真正的穩定幣商業場景,提供主流消費者和商家所期望的,幾乎無摩擦且值得信賴的支付體驗。

Paypal 穩定幣支付邁向 Mass Adoption 的演進思路

基於 Paypal 近 20 年的全球支付合規經驗,以及 PYUSD 的最高合規標準,PayPal+PYUSD 的組合能夠將此前的穩定幣交易(Stablecoin Transactions)升級,成為我們真正需要的穩定幣支付(Stablecoin Payments)。

Paypal 在成立之初,肩負的責任不僅是促進支付落地,還包括引入和傳播一種新技術——數位支付,目前這種數位支付的方式已經融入我們的生活,無處不在。這一成功的經驗能夠為 PYUSD 穩定幣支付的推出提供經驗指導及新穎見解。具體來說,Paypal 將 Mass Adoption 的演進思路分為三個階段:

  • 認知覺醒(Awareness);
  • 支付效用(Utility);
  • 無處不在(Ubiquity)。

概念引入帶來認知覺醒(Awareness through Introduction)

如前所述,支付無處不在,並深深紮根於習慣和實踐中,因此轉變是需要漸進和穩定的,這種轉變不會一蹴而就。引入一種新的支付方式既是一種行為轉變,也是一種技術或金融轉變。邁向 Mass Adoption 第一步是認知覺醒——即簡單地向人們介紹新技術存在的事實。

在這個階段,早期採用者是目標受眾,即加密貨幣的持有者,這一群體約佔全球人口的 15%,且相對容易觸達。這也是 Paypal 在 2023 年底在以太坊上推出 PYUSD 的原因,確保了早期採用者的認知意識覺醒。

如今在市值第二的 Solana 高效能區塊鏈上推出 PYUSD,能夠覆蓋加密生態中最積極、最活躍的人群,讓世界知道,「PYUSD 真的來了!」

此外,PYUSD 與 PayPal 和 Venmo 應用程式的整合將為其引入了超過 1 億的美國使用者。後續將不斷與加密交易所、支付合作夥伴一起擴大 PYUSD 在 PayPal 生態系統之外的影響力。

Paypal 從此前的成功經驗中知道,讓一種新的支付機制進入大眾,思想上的認知覺醒是必要的第一步。

整合實現支付效用(Utility through Integration)

採用新支付技術的下一步是實現支付效用,即將最初的思想認知覺醒轉化為實際生活中的支付效用,就如 PayPal 在早期通過 eBay 將 PayPal 打造成在互不認識的雙方之間提供可信交易的平臺。

時至今日,人們需要的支付必須是快速而廉價的。雖然 Paypal 在以太坊主網推出 PYUSD 為其提供了巨大的知名度,但這並沒有完全滿足 PYUSD 實現作為數位商業支付工具使命而所需的所有標準——高效、經濟且全球通用。因此,PYUSD 轉向 Solana,來實現支付的效用。

Solana 是一個為金融、支付、忠誠度計劃等構建的高效能區塊鏈網路,是採用率最高的區塊鏈之一。2023 年第四季度平均每天處理了 4,070 萬筆交易,且有 2,500 名開發者活躍於生態。此外,其區塊鏈的開源,可程式設計,可組合性也能夠帶來巨大的空間和網路效應。

Solana 為 PYUSD 帶來了遠比其他區塊鏈更快的結算速度,更低的交易成本,更強的可拓展性,以及全球網路的支援。結合了 Solana 的優勢之後,使用者在使用 PYUSD 的過程中,能夠真正實現支付效用:

  • 即時結算 :大多數 PYUSD 交易在幾秒內實現高效結算;
  • 低交易成本 :Solana 鏈上的交易成本僅幾美分,無論交易金額是多少;
  • 交易終局性 :商家不必擔心客戶由於資金不足或其他原因取消付款;
  • 全天候交易 :7/24/365 的全天候可用;
  • 互操作性 :PYUSD 可用於 PayPal 生態之外,實現與其他閘道器、網路和錢包的互操作性;
  • 可程式設計性和可組合性 :PYUSD 是在廣泛採用的 SPL 代幣標準上開發的。這意味著任何支援該標準的產品都會自動支援 PYUSD。開發人員可以在 PayPal 生態系統內部和外部自由地進行實驗和構建。消費者、商家和機構可以享受廣泛的第三方開發者體驗,利用 PYUSD 進行支付和金融的使用案例;
  • Paypal 的龐大使用者群體 :PYUSD 可供現有的符合條件的美國 PayPal 客戶群使用。
    因此,在 Solana 上推出 PYUSD 將有助於穩定幣支付的長期採用。在這個過程中,將 PYUSD 從認知覺醒階段轉移到實際支付效用階段。

隨著 PYUSD 在以太坊和 Solana 上線,將帶來更多開發者和生態夥伴的參與,並且結合 PayPal 和 Venmo 應用程式上的實用性,PYUSD 將為使用者提供更多切實可行的、對使用者友好的用例。

穩定幣支付無處不在(Ubiquity through Assimilation)

採用任何新支付技術的最後階段是無處不在,無處不在的特點是將技術無縫融入日常生活中。在這個階段,人們能夠毫不費力地使用新支付技術且無感——人們只是在隨心所欲地支付。

對於 PayPal 來說,它讓數位支付成為 200 多個國家的人們相互之間和企業之間匯款的一種方式,作為一種安全、可靠、標準化的 P2P、B2B 和 B2C 支付方式,隨著數位全球化的發展而無處不在。

Solana 上 PYUSD 穩定幣支付用例

讓夢想照進現實,讓人們能夠隨心所欲地支付,光喊口號可不行。我們來看看 PYUSD 的一些落地場景。

跨境點對點轉帳匯款(P2P)

如今在全球範圍內,個人之間的經濟聯絡比以往任何時候都更加緊密。然而,個人間的跨境轉移資金是一個龐大且不斷增長的市場,充滿了機會。向低收入和中等收入國家進行法定轉帳匯款在 2023 年達到了 6690 億的體量(世界銀行資料),但是跨境轉帳匯款並不便宜。

使用 PYUSD,付款人可以使用 Solana 錢包向收款人直接匯款,轉帳幾乎可以立即結算,而且成本接近為零。

即使對於沒有 Solana 錢包的收款人,付款人也可以通過與 PYUSD 的支付服務提供商合作,以節約跨境轉帳匯款服務的成本。支付服務提供商通過 PYUSD 的本地合作銀行連線法幣現金網路,讓收款人輕鬆地將 PYUSD 轉換為銀行存款或現金,從而享受近乎即時、低成本的全球轉帳匯款服務。

企業間轉帳(B2B)

由於跨境支付的複雜性,存在多箇中介機構和跨國家的代理銀行網路,大多數 B2B 支付可能需要數天時間才能結算。而且,根據跨境轉移資金的方式,支付費用可能很高。

通過利用 PYUSD 的可程式設計特性,企業可以構建自己的服務,無縫地建立近乎即時、經濟高效的跨境轉帳方式,並且技術要求相對較低。團隊還可以建立智慧合約來管理帳戶之間 PYUSD 的流動。這可以提高供應商付款(或任何其他受合約協議管轄的 B2B 付款)的速度和準確性。

此外,採用 PYUSD 轉帳並不一定要求企業擁有 PYUSD 甚至與 PYUSD 互動。支付服務提供商可以構建 B2B 支付產品,為終端使用者提供法幣體驗。

全球收付(B2C)

PYUSD 可以顯著降低全球支付的複雜性。PYUSD 無須通過複雜的網路(包括獨特的區域銀行帳戶、不同的貨幣、代理銀行和數位錢包軌道),而是可以支付到任何相容的錢包地址。此外,使用 PYUSD 的可程式設計智慧合約可以使企業付款人更有效地自動化支付流程,甚至可以即時支付工資。

小額交易

由於交易費用高昂,傳統支付處理系統難以支援小額交易。因此,處理小額交易的平臺通常會批量處理付款,這涉及複雜的支付工程,增加了風險,並阻止平臺接受微交易。

然而,Solana 上的 PYUSD 將使商家平臺能夠以近乎即時且低成本的方式輕鬆處理小額交易。小額交易支援多種用例,例如小費、遊戲內購買,以及按閱讀或瀏覽次數向內容創作者支付少量費用。

Web3 支付

許多 Web3 商家(例如 NFT 市場和基於區塊鏈的遊戲平臺)缺乏與傳統法定銀行帳戶的連線,需要強大、非易失性的支付解決方案,而 PYUSD+Paypal 能夠滿足。

結語

PayPal 區塊鏈、加密貨幣和數位貨幣集團高階副總裁 Jose Fernandez da Ponte 表示

「PayPal USD 的建立旨在通過為數位經濟的下一次發展提供一種快速、簡單且廉價的支付方式,再次徹底改變商業。在 Solana 區塊鏈上提供 PYUSD 進一步實現了我們的目標,即實現一種專為商業和支付而設計的具有穩定價值的數位貨幣。」

我們能夠看到去年 PYUSD 在以太坊上線以來一直不溫不火,更多的是在 Paypal 的 Supper App 中運轉。此番上線 Solana,無論是想要破圈也好,還是打算進一步深入探索也罷。毫無疑問,Web3 的殺手級應用可能已經到來,它就是支付!

就像我們此前在 Web3 支付研報 中講的:

加密貨幣最大的機會可能不是將其視為加密貨幣,而是將其視為一套新的支付方式。

支付承載著打通鏈上加密貨幣體系與鏈下法幣體系的重大使命,經過區塊鏈技術的代幣化改造之後,將為傳統的貨幣體系賦予新的價值,克服此前不可能突破的邊界,世界經濟將可能因此永遠改變。

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