引入信用貸玩法，一文讀懂DeFi協議3Jane

最近市場可謂是幣價震蕩，交易冷清，就在大家以為「熊市躺平」才是唯一出路時，傳統金融巨頭貝萊德悄然加速布局 DeFi，試圖在鏈上掘金。

目前，DeFi 的 TVL 約 1000 億美元，數字看着挺大，但行業發展受限——Aave、Compound 這樣的借貸協議全是老問題，抵押率高得離譜！你得先拿一堆資產出來押着，才能借點錢，結果往往是越借越窮，槓杆一开就爆倉，資本效率遠不如傳統金融。

換句話說，大家玩的是「有錢人的遊戲」，普通用戶難以高效借貸，DeFi 的增長天花板越來越明顯， 3Jane 不走尋常路，直接引入了信用借貸的新玩法，項目得到了 Coinbase 的战略支持，背後還有 Plaid 和 Credit Karma 等知名金融科技企業的加持，幫助整合鏈下數據，確保合規性。而技術合作夥伴 Lagrange、Reclaim、CRED 和 EigenLayer 也紛紛站隊，讓 3Jane 在 DeFi 領域的布局愈加穩固，發展潛力不容小覷。

DeFi 信用借貸不再「壓死」你的錢包

3Jane 不在沿用傳統 DeFi 平臺那種「押 100 借 50 」的老路子，而是基於你的信用數據來給你放款，貸款審批由鏈下算法進行。怎么驗證你的信用？鏈上資產、銀行存款、未來收入、信用評分……這些都能用上，驗證只要沒毛病就能直接借 USDC，免抵押、隨借隨用。

3Jane 技術架構讓你「跑不掉」

但可能有人會問：這不就是「無抵押借錢跑路」大賽？放心， 3Jane 可不是冤大頭。它用零知識技術（zkTLS）連接鏈上和鏈下信用數據，確保每個借款人都經過精准信用評估，合格了才發放貸款。資金的提供者是存款人，他們存入 USDC 來鑄造 3Jane 的原生穩定幣 USD3 或 sUSD3 ，並承擔特定額度的信用風險。

3Jane 通過 CredProtocol 和 BlockchainBureau 評估你的鏈上信用，綜合分析 EVM 鏈上的借貸、清算、持幣、交易所交互等行為，判斷你是優質用戶還是高風險玩家。這些評分系統已經在 DeFi 領域廣泛應用，風險識別能力相對可靠。

除了鏈上記錄， 3Jane 還能通過 ReclaimProtocol 和 EigenLayer 獲取你的 Transunion、Equifax 信用評分和 CreditKarma 記錄（如信用卡使用情況、逾期歷史），但不會影響你的信用查詢記錄，也不需要提供 SSN。這讓你的借款信用更全面，不只是看鏈上數據。

3Jane 通過鏈上+鏈下雙重信用體系，確保貸款發放給真正值得信賴的用戶，而不是「借了就跑」的玩家。

萬一有人真賴账？ 3Jane 通過 Plaid 將用戶的銀行账戶數據與以太坊地址綁定，提供最小化的個人信息，銀行數據全程加密，並在還款後可選擇刪除。或者你違約了， 3Jane 會直接在鏈上拍賣不良貸款，讓美國的債務催收機構來接盤。以太坊智能合約，確保鏈下催收的永久可信承諾，並留下不可篡改的違約記錄。這一機制提高了追償成功率。

怎么還款？

3Jane 的還款規則比傳統貸款靈活很多，每個月只需要還最低額度，而且計算方式也很特別——它會在兩種方式中取較低的一個：如果你的鏈上&鏈下資產加上現金流比借款時漲了，那就按這個增值部分還款。如果資產表現不理想，那就按 3Jane 設定的本金還款比例+利息來還。只要你財務狀況穩定，不會讓你因為市場波動背上還不起的債。

如果你的資產跌了，那 3Jane 可能早在放貸時就考慮到了這個風險。但如果你到了寬限期還沒還款，就會進入拖欠期，期間會有額外滯納利率。

一句話總結：還款方式靈活，但賴账沒得跑！

Founder 的未來洞悉

3Jane 由 @_yakovsky 創立，他曾在 RibbonFinance（後並入 Aevo）工作三年，最初作為智能合約工程師加入，隨後轉向增長策略，並於 2024 年 4 月離職，开始打造 3Jane ，關於其他的團隊背景信息目前較少。

最初， 3Jane 計劃構建在 Base 網絡上，但最新白皮書僅提及以太坊，或許是出於流動性和生態成熟度的考量。@_yakovsky 發推表示，無抵押貸款是 DeFi 走向主流的關鍵，如果以太坊想成為真正的「互聯網原生金融系統」，就必須擺脫對銀行流動性的依賴，用未來價值而非現有資產來支持借貸市場。這一理念也得到了 Circle 聯合創始人 JeremyAllaire 的認可，為 3Jane 在 DeFi 領域帶來了更多關注。

盡管 3Jane 目前仍處於早期階段，團隊信息較少，但其信用借貸+鏈上穩定幣+鏈下追償的組合模式展現出重塑 DeFi 生態的巨大潛力。無論是其創始人 @_yakovsky 的理念，還是 Circle 聯合創始人 JeremyAllaire 的認可，都表明市場對無抵押 DeFi 借貸這一賽道的期待。

但最終， 3Jane 是否能真正跑通這個模式？DeFi 借貸的信用體系能否經受市場考驗？還是說，這僅僅是又一次加密市場的高光嘗試？這一切，只有等時間給出答案。

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